8月22日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布最新貸款市場報價利率（LPR）。其中，1年期LPR從3.70%下調(diào)至3.65%，下調(diào)了5個基點；5年期以上LPR從4.45%下調(diào)至4.3%，下調(diào)了15個基點。隨著5年期以上LPR調(diào)整，目前青島大部分銀行已跟進(jìn)，當(dāng)前，青島首套房貸款利率可做到4.1%、二套房貸款利率可做到4.9%。不少人又有了提前還房貸的打算。但專輯提醒，提前還房貸不合算？

5年期以上LPR再降！

百萬房貸月供少還近百元

8月22日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。記者查詢獲悉，這兩項貸款利率分別較上一期下調(diào)了5個、15個基點。值得注意的是，這是今年以來，5年期以上LPR第三次出現(xiàn)下調(diào)，前兩次下調(diào)幅度分別為5個基點和15個基點。

本輪LPR調(diào)整后，目前青島大部分銀行已跟進(jìn)，當(dāng)前，青島首套房貸款利率可做到4.1%、二套房貸款利率可做到4.9%。對貸款購房者來說，最直接的利好就是房貸減少。以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算，此次5年期以上LPR下降15個基點，月供可減少88.48元，累積30年月供減少3.18萬元。

并非立馬就省錢

正在還貸的購房者能否享受到降息，還要看當(dāng)時是否選擇LPR轉(zhuǎn)換形式計息。

2020年8月，大批銀行開啟房貸利率批量“換錨”，將此前浮動利率統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR，當(dāng)時購房者有兩個選擇，一是將存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，二是轉(zhuǎn)為固定利率。

從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個利率調(diào)整日（重定價日）房貸利率保持不變，由于大部分銀行規(guī)定的存量房貸重定價周期為一年，重定價日多為每年1月1日或放貸日，例如購房者的貸款是2019年8月15日發(fā)放，那么每年的1月1日或者8月15日就是重定價日，而當(dāng)時選擇了固定利率的購房者，房貸利率則與LPR調(diào)整無關(guān)。

提前還貸真的劃算嗎？

在今年之前，一說到要提前還房貸，大多數(shù)購房者都對此“嗤之以鼻”，觀點也是一邊倒，“房貸是普通人這輩子可以借到最便宜、金額最大、期限最長的資金，絕不提前還貸”。但就在今年，這一風(fēng)向突然發(fā)生了變化，一些年輕人、中年人率先投身提前還貸的熱潮。

盤古智庫高級研究員江翰指出，提前還貸從長期對抗通脹的角度來說實際上是不利的，對于任何一個購房者來說，房貸是最好的抵御通貨膨脹的工具，持有信貸資金、不提前還款也是抵御通貨膨脹較好的一個選擇。對購房者來說，如果對未來的收入預(yù)期比較明確，不會有太大的變化，建議目前不要提前還貸。

在當(dāng)前的利率水平下，提前還款到底劃算嗎？專業(yè)人士指出，要結(jié)合個人情況從多方面來考量。長江證券銀行業(yè)首席分析師 馬祥云：如果手上資金現(xiàn)金比較多，對未來的投資收益率預(yù)期又比較低，這種情況下，提前歸還按揭貸款也是無可厚非的，但是按揭貸款畢竟是一筆金額比較大、期限非常長的融資，我們認(rèn)為也不能簡單去考慮短期的收益率，也要考慮期限、未來再融資的風(fēng)險，以及整個家庭的財務(wù)安排，所以還是要從多因素角度審慎考慮和決策。

提前還貸須從三個方面考量

房貸是否提前還款是一個重大的決策，需要購房者根據(jù)自身的不同情況從三個方面進(jìn)行考量。正如張凱所言，首先看申請貸款當(dāng)時的利率處于什么水平，如果當(dāng)時的利率水平已經(jīng)高出現(xiàn)有的按揭貸款利率，那么可以考慮提前結(jié)清貸款。如果當(dāng)時申請的貸款利率水平低于現(xiàn)行按揭貸款利率——比如公積金貸款或公積金組合貸款——那么可以考慮不做提前還款。

其次，是看提前還款的資金來源，如果自身有一部分閑置資金并且在一段時間內(nèi)沒有明確用途的，可以考慮用來提前還款。如果自身沒有較多的閑置資金，或在未來的一段時間有較大開銷計劃的，則沒有必要考慮提前結(jié)清貸款。

“最后看是否有好的投資渠道，如果自身比較善于投資并且有較高收益的投資項目，收益能夠高于現(xiàn)行按揭貸款利率水平的，可以考慮不做提前還款�！睆垊P建議稱。

“判斷是否需要提前償還個人貸款最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息�！睆�(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然，還需要為自己生活、養(yǎng)老及日常支出留足資金。就目前的情況看，貸款利率有下行的趨勢，提前償還貸款需要慎重考慮。